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La inflación está comenzando a mostrar signos de desaceleración, lo que significa que es probable que la larga racha de tasas hipotecarias bajas se extienda hasta el próximo año. Así que si usted Pensando en refinanciar su casaEste es todavía el momento de hacerlo.
Los precios al consumidor, una medida clave de la inflación, fueron más bajos de lo esperado, subiendo solo un 0,3% en agosto en comparación con julio, según el último informe. Reporte del Ministerio de Trabajo. En general, la inflación subió un 5,3% (preestacionalmente ajustada) durante los 12 meses que terminaron en agosto.
Si bien los datos de un mes pueden no ser significativos, están en línea con lo que el presidente de la Reserva Federal, Jerome Powell, ha indicado acerca de que el pico de inflación del verano es fugaz. La oferta y la demanda han estado fuera de control desde que golpeó el virus Covid-19, que envió La inflación subió en julio. Así que el informe de agosto fue un alivio, especialmente teniendo en cuenta la reunión del FOMC. 21 y 22 de septiembre para discutir los próximos pasos sobre política monetaria.
Cómo afecta la política monetaria de la Reserva Federal lo que paga por su hipoteca
Las tasas hipotecarias Se mantuvo cerca de mínimos históricos Desde la primavera de 2020. Han caído por debajo del nivel del 3% en julio pasado por primera vez en la historia registrada. Las tasas se han mantenido en el mismo rango por un tiempo debido en parte a la respuesta de la Fed a la pandemia de Covid-19 y el daño potencial a la economía con la tasa de desempleo en niveles récord.
Esas medidas tenían dos componentes principales: llevar las tasas de interés a corto plazo a cero e inyectar dinero en la compra de activos: alrededor de $ 80 mil millones en bonos del Tesoro y $ 40 mil millones en valores respaldados por hipotecas (MBS) para agencias cada mes.
Powell dijo que con la recuperación de la economía Las restricciones de Covid se alivian y es probable que la producción se recupere y acelere, lo que ayudará a enfriar la inflación, y el informe de inflación del martes puede ayudar a todos.
Una inflación más baja podría significar que las tasas hipotecarias se mantendrán en el rango bajo del 3% en el futuro previsible. Sin embargo, si la inflación continúa aumentando, seguirán las tasas hipotecarias.
“A los inversionistas se les paga en dólares futuros, y si la inflación continúa a una tasa alta, esos dólares futuros serán menos valiosos, lo que significa que es probable que los inversionistas exijan lo que el economista llamaría una prima inflacionaria: una tasa más alta para compensar el potencial de inflación para socavar el valor del dólar en el futuro ”, dice Danielle Hill, economista jefe de Realtor.com.
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Se espera que Powell anuncie sus planes de cerrar la cinta a finales de este año, que es otra forma de decir que el FOMC reducirá sus compras de activos.
Sin embargo, incluso con cierta reducción, la mayoría de los expertos están de acuerdo en que la política del FOMC seguirá expandiéndose dado que la tasa de desempleo sigue siendo mucho más alta (5,2% en agosto) que los niveles anteriores a COVID (3,5%).
«Espero que el Comité Federal de Mercado Abierto anuncie en su reunión de principios de noviembre que comenzará a reducir gradualmente sus compras de bonos del Tesoro a largo plazo y valores respaldados por hipotecas a partir de diciembre», dice Jos Foucher, economista jefe de PNC Financial Services Group. «Esto ejercerá una modesta presión al alza sobre las tasas de interés a largo plazo, incluidas las hipotecarias, pero la política monetaria seguirá siendo muy expansiva, especialmente dadas las actuales tasas de fondos federales casi nulas».
Sin embargo, incluso con compras de activos más bajas, los problemas en el resto del mundo podrían seguir ejerciendo presión a la baja sobre los precios, dice Odita Koshi, economista jefe adjunta de First American Financial Corporation.
“La economía mundial permanece en un período de incertidumbre debido a la pandemia en curso y al riesgo de que se extiendan las variables, que pueden seguir ejerciendo presión a la baja sobre los rendimientos y, por lo tanto, las tasas hipotecarias”, dice Kochi.
los Tasa de fondos federales Es otra herramienta que la Reserva Federal puede utilizar para estimular la economía. Y aunque su impacto directo sobre las tasas hipotecarias es menor que el de la compra de bonos, todavía tiene cierto impacto. Sin embargo, Faucher dice que es poco probable que el FOMC toque la tasa de fondos federales este año.
El FOMC planea mantener la tasa de fondos federales en cero hasta que la inflación alcance su objetivo del 2% y el empleo genere ganancias significativas, las cuales son metas a largo plazo. Fucher espera que el aumento se produzca a mediados de 2023 como muy pronto.
La tasa de fondos federales es la tasa de interés que los bancos cobran entre sí por pedir prestados saldos de reserva durante la noche, lo que afecta directamente a los préstamos a corto plazo, como la deuda de tarjetas de crédito y Líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC).
Una de las formas en que la tasa de fondos federales puede afectar las tasas hipotecarias es si los bancos transfieren costos de préstamos más altos a los consumidores a través de tasas hipotecarias a más largo plazo.
A dónde se espera que vayan los precios en 2022
La mayoría de los economistas están de acuerdo en que las tasas hipotecarias expirarán en 2021 en el rango bajo del 3%. Sin embargo, aquí es donde termina el acuerdo. Algunos expertos creen que las tasas subirán por encima del 4% el próximo año, mientras que otros esperan un modesto aumento en 2022. Esto es lo que dicen los economistas:
- La Asociación de Banqueros Hipotecarios espera que las tasas a largo plazo alcancen el 4% para 2022 y estén alrededor del 4,3% para fines del próximo año.
- PNC espera que la tasa hipotecaria de tasa fija a 30 años aumente de aproximadamente un 3,05% en la actualidad a aproximadamente un 3,2% para fines de este año y un 3,4% para fines de 2022.
- Freddie Mac espera que una hipoteca de tasa fija a 30 años alcance el 3.4% para el cuarto trimestre de 2021 y el 3.7% para fines de 2022.
- La Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios (NAR) espera que las tasas alcancen el 3.3% para fines de 2021 y un promedio del 3.6% en 2022.
Considere refinanciar si aún no lo ha hecho
Las tasas hipotecarias más bajas pueden significar dinero extra en el banco tanto para los compradores como para los propietarios. Aunque los precios competitivos de las viviendas y la falta de inventario en la mayoría de los mercados inmobiliarios anulan las ventajas de las bajas tasas hipotecarias de hoy, las personas que ya tienen hipotecas pueden ahorrar cantidades significativas.
Con los precios de la vivienda subiendo tan rápidamente, los propietarios ven que su capital aumentará en un corto período de tiempo. Por lo tanto, los prestatarios que no tenían suficiente capital para asegurar una tasa hipotecaria baja el año pasado podrían haber recaudado lo suficiente ahora para calificar para las tasas más competitivas.
Generalmente, los prestamistas buscan el 20% del valor neto de la vivienda para refinanciar. Sin embargo, si su panorama financiero es sólido (puntaje crediticio alto, evidencia sólida de ingresos), puede calificar con un saldo de menos del 20%, pero puede pagar una tasa de interés ligeramente más alta.
Según la firma de análisis hipotecario, Black Knight, el capital en el que se puede hacer clic (la cantidad que puede pedir prestado por el 20% del capital de su vivienda) alcanzó un billón de dólares en el segundo trimestre de 2021. El prestatario de capital promedio tiene un capital promedio de 173.000 dólares, una aumento del 13% respecto al primer trimestre.
A continuación, le indicamos cómo averiguar cuánto capital tiene:
- Primero, obtenga el valor actual de su casa (puede usar una herramienta de estimación en línea para obtener una respuesta rápida).
- Luego, reste el saldo actual de su hipoteca por el valor de mercado de su casa.
Entonces, si su casa es de $ 350,000 y debe $ 200,000 en su hipoteca ($ 350,000 – $ 200,000), su valor líquido es de $ 150,000 y tiene el 42.8% del valor neto de su hogar.
Pero la cantidad de capital que tiene es solo una parte de la decisión de si debe o no refinanciar; también desea asegurarse de que los costos del préstamo de refinanciamiento no superen los ahorros.
Puedes usar un archivo Calculadora de hipoteca Descubra cuánto dinero puede ahorrar cada mes (y el interés total durante la vigencia del préstamo) si fija una tasa de interés más baja.
Recuerde tener en cuenta los costos de cierre, que pueden extenderse entre el 2% y el 6% del monto total del préstamo. Entonces, si planea quedarse en la casa durante varios años, tendrá más posibilidades de ahorrar dinero mediante el refinanciamiento que si vende dentro de los próximos 12 a 18 meses.
Del mismo modo, si la tasa de interés para la que califica no es mucho más baja que la tasa que tiene, es posible que no valga la pena el costo y el esfuerzo. No se sabe cuándo los precios subirán (o bajarán), por lo que no querrá asumir que se mantendrán bajos para siempre.
Si no califica para una tasa competitiva y desea refinanciar, hable con un prestamista u otro profesional financiero sobre cómo puede convertirse en un mejor candidato a una tasa más baja y cuánto tiempo podría llevar eso.
Por último, asegúrese de comprar Sobre el prestamista No solo ofrece tasas de interés bajas, Pero la APR baja, que es el costo total del préstamo. Algunos prestamistas cobran más, lo que puede restar valor a la baja tasa anunciada. Así que asegúrese de obtener varias cotizaciones antes de elegir un prestamista.
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