El sector de las fintech ha tenido un éxito increíble (y ha sido rentable) durante la mayor parte de la última década, y más aún durante la pandemia. Pero puede ser una sorpresa saber que muchos en la industria creen que la historia apenas está comenzando y que el sector está preparado para más, con la próxima década de fintech. Se espera que sea radicalmente diferente de los últimos diez años.
Mucho antes de la pandemia, la forma en que se regulaban los bancos estaba cambiando. Se han propuesto iniciativas como la Banca Abierta y la Directiva Revisada de Servicios de Pago (PSD2) como una forma de impulsar la competencia en la industria bancaria, permitiendo que competidores más pequeños ingresen a un mercado que durante mucho tiempo ha estado dominado por gigantes corporativos.
Ahora que estas iniciativas están en marcha, vemos que su impacto va más allá de simplemente abrir un abismo a los bancos competidores. Dado que la banca abierta requiere que los bancos proporcionen datos valiosos a través de API, está revolucionando la forma en que se financian las pequeñas y medianas empresas (PYME), en la que los datos, no el capital fijo, son el factor más importante que impulsa el éxito de la tecnología.
Banca abierta y libertad de datos
Para comprender los cambios que se están produciendo en fintech y remodelar la forma en que la industria trabaja con las pequeñas empresas, Es importante comprender la banca abierta. Este es un concepto que ya se ha arraigado entre los reguladores gubernamentales y transnacionales de los bancos durante la última década, y ahora estamos comenzando a ver su impacto en todo el sector bancario.
Permitir que terceros accedan a los datos almacenados en los bancos les permitirá evaluar la verdadera situación financiera de las pymes, muchas de las cuales lo son por primera vez.
En su nivel más básico, la banca abierta se refiere al proceso de usar API para abrir los datos financieros de los consumidores a terceros. Esto permite a estos terceros diseñar, construir y distribuir sus propios productos financieros. La utilidad (y, en última instancia, la rentabilidad) de estos productos no depende de tener grandes cantidades de capital; son los datos que recopilan y procesan los que les dan valor.
Los modelos de banca abierta plantean una serie de desafíos. Una es que la industria bancaria necesitará desarrollar regulaciones más estrictas para buscar constantemente el consentimiento del consumidor para compartir datos de esta manera. Aunque los primeros años de fintech nos han enseñado que los consumidores se sienten muy cómodos cuando se trata de regalar sus datos, y algunos estudios lo sugieren a grandes rasgos. El 60% de los estadounidenses prefieren la tecnología financiera a la privacidad El tipo y tamaño común de los marcos de banca abierta es mucho más completo que los productos que hemos visto hasta ahora.
A pesar de estas preocupaciones, la carrera hacia la banca abierta está avanzando en todo el mundo. En Europa, PSD2 (Directiva de servicios de pago) Requiere que los grandes bancos compartan información financiera Con terceros, y en Asia, servicios como Alipay y WeChat en China y Tez y PayTM en India ya están cambiando el mercado de servicios financieros. Las capacidades adicionales disponibles a través de estos servicios ya están dando lugar a pedidos para que el sistema bancario de EE. UU. Adopte la banca abierta en el mismo grado.
Servicio para pequeñas y medianas empresas
Si se puede persuadir a la industria bancaria estadounidense de los beneficios de la banca abierta, o si la legislación lo obliga a hacerlo, es probable que se beneficien varios grupos:
- Se presentarán a los consumidores nuevos productos bancarios y de inversión basados en análisis de datos más detallados que los existentes en la actualidad.
- Las empresas de tecnología financiera que diseñan y fabrican estos productos también verán un aumento en el uso de sus productos y sus márgenes de ganancia junto con eso.
- Podría decirse que incluso los bancos se beneficiarán, porque incluso en los modelos más abiertos son los bancos los que todavía actúan como guardianes, decidiendo qué terceros pueden acceder a los datos de los consumidores y qué deben hacer para acceder a ellos.
Sin embargo, el mayor beneficiario de la banca abierta son las pequeñas y medianas empresas. Esto no se debe necesariamente a que los marcos de banca abierta introduzcan nuevas funciones específicas que serán útiles para las pequeñas y medianas empresas. Más bien, es un reflejo del hecho de que históricamente los bancos tradicionales han atendido muy mal a las PYME.
Las pequeñas y medianas empresas sufren de falta de servicios de muchas maneras. Los bancos convencionales tienen una capacidad muy limitada para mostrar la posición financiera general de una PYME que posee capital en múltiples instituciones y con múltiples instrumentos, lo que dificulta mucho la obtención de financiamiento.
Además, las pequeñas y medianas empresas a menudo tienen que lidiar con interfaces manuales obsoletas y que requieren mucho tiempo para cargar datos en sus bancos. Y (quizás lo peor de todo), los sistemas de pago B2B utilizados en la mayoría de los bancos brindan una retroalimentación muy limitada a las empresas que los usan: una falta de información que puede costar muy caro a las empresas.
nuevas habilidades
Dadas estas deficiencias, no es de extrañar que hayan comenzado Deseoso de otorgar préstamos a pequeñas empresasy que las pymes buscan activamente nuevos productos y servicios bancarios. Por supuesto, ya ha habido algunos casos de éxito en este campo, y los tipos de sistemas bancarios disponibles para las PYME hoy (especialmente en Europa) son anteriores a los servicios disponibles incluso hace 10 años.
Sin embargo, la banca abierta promete acelerar esta transformación y mejorar significativamente los servicios financieros disponibles para las pymes. Hará esto de varias formas. Permitir que terceros accedan a los datos almacenados en los bancos les permitirá evaluar la verdadera situación financiera de las pymes, muchas de las cuales lo son por primera vez.
A través de API, las empresas de tecnología financiera capaz de acceder a la información En diferentes tipos de cuentas, seguros, cuentas de tarjetas y alquileres, integrando datos de varios países en una imagen completa.
Esto, a su vez, tendrá implicaciones importantes para la forma en que se evalúa la solvencia de las PYME. Actualmente, hay una brecha de financiamiento que enfrentan muchas pymes, en gran parte debido a la renuencia de los bancos a alejarse del modelo de «balance» para evaluar el riesgo crediticio. Mediante el uso de análisis en tiempo real de las actividades comerciales existentes de las PYME, los bancos podrán evaluar con mayor precisión estos riesgos y otorgar préstamos a más empresas.
De hecho, esto ya está sucediendo en países donde la banca abierta está bien servida: en el Reino Unido, Business ToolBox de Lloyds ofrece verificaciones de crédito ilimitadas para empresas y gerentes, así como datos de transacciones de cuentas.
La banca se abrirá También permite análisis de comparación entre pares. Muy por delante de lo que hemos visto hasta ahora. Las API se pueden utilizar para proporcionar a las pymes información en tiempo real sobre su desempeño en un segmento de mercado. Una vez más, esta capacidad ya está disponible en el Reino Unido, donde Barclays Smart Business Dashboard ofrece herramientas de efectividad de marketing como parte de un panel de negocios personalizable.
Estas capacidades serán tan beneficiosas para las pequeñas y medianas empresas que es probable que aumenten la popularidad de cualquier producto FinTech que ofrezcan. Para las PYMES, este valor radica principalmente en la información, las recomendaciones y las afirmaciones automatizadas basadas en análisis de datos inteligentes que se pueden crear además de la compilación de cuentas.
Luego, los conocimientos adicionales generados a partir de las mismas herramientas de monitoreo podrían permitir a los bancos y prestamistas alternativos ser más proactivos en sus préstamos, ofreciendo líneas de crédito preaprobadas, de manera oportuna, a las pymes que anteriormente tenían dificultades para acceder al financiamiento.
línea de fondo
Crucial para el sector de las fintech, es casi seguro que las pymes estén dispuestas a pagar por servicios de valor agregado basados en análisis de datos que les ayuden a crecer. Es por eso que algunas de las nuevas empresas en este campo ya están atrayendo enormes niveles de financiación y por qué la banca abierta es su núcleo. La relación entre tecnología y economía.
Entonces, si las fintech han tenido un buen año, probablemente este sea solo el comienzo de la historia. Respaldado por iniciativas de banca abierta, el sector se encuentra ahora a la vanguardia de una revolución bancaria que finalmente brindará a las pymes el nivel de servicio que merecen y liberará su verdadero potencial en toda la economía.
«उत्साही सामाजिक मिडिया कट्टर»
